Masz prowizję w kredycie? Sprawdź, czy bank nie naliczał Ci odsetek od własnych opłat

Jeśli masz albo miałeś kredyt gotówkowy, konsolidacyjny lub inny kredyt konsumencki, jest jedna rzecz, którą naprawdę warto sprawdzić.

Chodzi o prowizję, ubezpieczenie i inne koszty doliczone do kredytu.

Przez lata wiele osób patrzyło tylko na wysokość raty. Bank pokazywał harmonogram, klient podpisywał umowę, pieniądze trafiały na konto, a rata była pobierana co miesiąc. Temat wydawał się zamknięty.

Problem w tym, że w wielu umowach kredytowych banki stosowały mechanizm, którego zwykły kredytobiorca często nawet nie zauważał.

Do kwoty kredytu doliczano prowizję, ubezpieczenie albo inne koszty. Następnie bank naliczał odsetki nie tylko od pieniędzy, które faktycznie trafiły do klienta, ale również od tych dodatkowych kosztów.

Mówiąc prościej: mogłeś płacić odsetki nie tylko od pożyczonego kapitału, ale także od opłat, które bank sam doliczył do kredytu.

I właśnie dlatego coraz więcej osób sprawdza dziś swoje umowy kredytowe.

Na czym polega problem z odsetkami od prowizji?

Wyobraź sobie prostą sytuację.

Bierzesz kredyt na 50 000 zł.

Bank dolicza do niego prowizję, ubezpieczenie albo inne opłaty. Łącznie robi się z tego na przykład 58 000 zł.

Ty realnie potrzebowałeś 50 000 zł. Tyle było dla Ciebie właściwym kapitałem.

Ale bank mógł naliczać oprocentowanie od całej wyższej kwoty, czyli również od prowizji i dodatkowych kosztów.

W praktyce oznacza to, że kredytobiorca płacił odsetki od czegoś, co nie było realnie pieniędzmi przekazanymi mu do swobodnego wykorzystania.

Dla wielu osób to brzmi jak szczegół techniczny. Tyle że w kredytach takie „szczegóły” potrafią oznaczać tysiące albo dziesiątki tysięcy złotych różnicy.

Zwłaszcza jeśli kredyt był większy, spłacany przez wiele lat albo miał wysoką prowizję.

Co powiedział TSUE?

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej zajął się tematem naliczania odsetek od kosztów kredytu.

W uproszczeniu chodzi o to, że odsetki powinny być naliczane od faktycznie udostępnionego kapitału, a nie od kosztów kredytu, takich jak prowizja, ubezpieczenie czy inne opłaty.

To ważne, bo przez lata wielu kredytobiorców zakładało, że skoro bank przygotował umowę, to wszystko musi być poprawne.

Tymczasem umowa kredytowa nie staje się automatycznie uczciwa tylko dlatego, że została przygotowana przez bank.

Bank jest profesjonalistą. Klient często nie jest.

Bank ma prawników, procedury, działy ryzyka i gotowe wzory dokumentów. Klient najczęściej dostaje do podpisu kilkanaście albo kilkadziesiąt stron zapisów, których nie analizuje linijka po linijce.

I właśnie dlatego takie sprawy są tak ważne. Bo pokazują, że kredytobiorca nie musi bezkrytycznie przyjmować wszystkiego, co znalazło się w umowie.

Czy to oznacza, że każdy kredyt jest wadliwy?

Nie.

I to trzeba powiedzieć jasno.

Nie każda umowa kredytowa kwalifikuje się do roszczeń. Nie każda prowizja oznacza automatycznie, że bank musi oddać pieniądze. Nie każdy kredyt będzie podstawą do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Ale jeśli w Twojej umowie była prowizja, ubezpieczenie albo inne koszty doliczone do kredytu, to warto sprawdzić, w jaki sposób bank naliczał odsetki.

Bo dopiero po analizie konkretnej umowy można ocenić, czy jest tam problem.

Nie da się tego uczciwie stwierdzić na oko.

Nie wystarczy powiedzieć: „mam kredyt, więc na pewno coś odzyskam”.

Ale nie warto też zakładać: „skoro bank tak zrobił, to pewnie wszystko było zgodne z prawem”.

Najrozsądniejsze podejście jest proste: sprawdzić dokumenty.

Jakie kredyty warto zweryfikować?

Weryfikacji mogą wymagać przede wszystkim kredyty konsumenckie, w których pojawiały się dodatkowe koszty.

Najczęściej chodzi o:

kredyty gotówkowe,

kredyty konsolidacyjne,

pożyczki bankowe,

umowy z prowizją,

umowy z ubezpieczeniem,

umowy, w których koszty zostały doliczone do kwoty kredytu,

kredyty spłacane przez wiele lat,

kredyty już spłacone,

kredyty nadal aktywne.

Szczególnie warto spojrzeć na umowy, w których bank doliczył prowizję albo ubezpieczenie do kwoty kredytu i potem rozpisał raty od powiększonej kwoty.

Dla zwykłego człowieka może to wyglądać jak normalny harmonogram spłat.

Dla osoby analizującej umowy kredytowe może to być sygnał, że trzeba sprawdzić, czy bank nie zawyżył kosztów.

Co to może oznaczać dla kredytobiorcy?

Jeśli okaże się, że bank naliczał odsetki od kosztów, które nie powinny być oprocentowane, mogą pojawić się podstawy do dochodzenia roszczeń.

W zależności od konkretnej umowy i sytuacji klienta, analiza może dotyczyć między innymi:

zwrotu części kosztów,

zwrotu nadpłaconych odsetek,

zakwestionowania sposobu naliczania kosztów,

obniżenia kosztu kredytu,

sprawdzenia podstaw do sankcji kredytu darmowego.

Nie chodzi o magiczną obietnicę, że każdy odzyska pieniądze.

Chodzi o to, że wiele osób nigdy nie sprawdziło swojej umowy i nawet nie wie, czy bank naliczał im koszty prawidłowo.

A jeżeli ktoś przez lata płacił za dużo, to nie jest drobnostka. To są realne pieniądze z domowego budżetu.

Dlaczego banki mogły to robić przez tyle lat?

Bo większość ludzi nie czyta umów kredytowych w taki sposób, w jaki powinno się je analizować.

Klient patrzy na ratę.

Patrzy, czy dostanie kredyt.

Patrzy, czy bank zgodził się na finansowanie.

A dopiero później, często po latach, zaczyna się zastanawiać, ile ten kredyt naprawdę kosztował.

Banki przez lata korzystały z tego, że umowy były trudne, techniczne i pełne zapisów, których przeciętny człowiek nie rozumiał.

To nie znaczy, że każdy bank w każdej umowie działał nieprawidłowo.

Ale oznacza, że nie warto zakładać z góry, że wszystko było dobrze tylko dlatego, że dokument wyglądał profesjonalnie.

Profesjonalnie może wyglądać również umowa, która zawiera niekorzystne albo wadliwe zapisy.

Co powinieneś sprawdzić w swojej umowie?

Jeśli masz kredyt, zwróć uwagę na kilka rzeczy.

Po pierwsze: czy w umowie była prowizja.

Po drugie: czy było ubezpieczenie.

Po trzecie: czy te koszty zostały zapłacone osobno, czy doliczone do kredytu.

Po czwarte: od jakiej kwoty bank naliczał odsetki.

Po piąte: czy całkowita kwota kredytu i całkowity koszt kredytu zostały prawidłowo pokazane.

Po szóste: czy RRSO zostało obliczone poprawnie.

Po siódme: czy harmonogram spłat pokazuje raty naliczane od realnego kapitału, czy od kwoty powiększonej o dodatkowe koszty.

Problem polega na tym, że samodzielne sprawdzenie tych elementów nie zawsze jest proste.

Dlatego sens ma bezpłatna weryfikacja umowy kredytowej.

Bezpłatna weryfikacja umowy kredytowej

Jeśli masz kredyt i chcesz sprawdzić, czy bank mógł naliczyć Ci zbyt wysokie koszty, możesz zgłosić swoją umowę do bezpłatnej weryfikacji.

Formularz znajdziesz tutaj:

https://usun-wibor.pro-banking.pl/lukasz_cichocki

Po wypełnieniu formularza otrzymasz dalsze informacje, jakie dokumenty będą potrzebne do analizy.

Najczęściej chodzi o:

umowę kredytową,

harmonogram spłat,

aneksy,

informacje o prowizji,

informacje o ubezpieczeniu,

dane dotyczące ewentualnych wcześniejszych spłat albo nadpłat.

Dopiero po analizie tych dokumentów można uczciwie powiedzieć, czy są podstawy do dalszych działań.

Dlaczego nie warto czekać?

Wiele osób odkłada takie rzeczy na później.

„Zajmę się tym kiedyś”.

„Muszę znaleźć umowę”.

„Nie mam teraz czasu”.

„Pewnie i tak nic z tego nie będzie”.

Problem w tym, że banki nie oddają pieniędzy tylko dlatego, że klient kiedyś miał źle naliczone koszty. Trzeba najpierw sprawdzić dokumenty, ocenić sytuację i podjąć konkretne działania.

Jeśli Twoja umowa ma kilka lat, to tym bardziej warto ją zweryfikować.

Może się okazać, że wszystko jest w porządku.

Ale może się też okazać, że przez lata płaciłeś więcej, niż powinieneś.

A tego nie dowiesz się z samego harmonogramu rat.

Czy kredyt spłacony też można sprawdzić?

Tak, w wielu przypadkach sprawdzenie spłaconego kredytu również ma sens.

To, że kredyt został już zamknięty, nie oznacza automatycznie, że nie można analizować jego kosztów.

Jeżeli w przeszłości bank naliczał odsetki od prowizji, ubezpieczenia albo innych opłat, warto sprawdzić, czy istnieją podstawy do dochodzenia zwrotu nadpłaconych kwot.

Właśnie dlatego nie warto zakładać, że temat dotyczy tylko osób, które nadal spłacają raty.

Jeżeli miałeś kredyt, w którym były dodatkowe koszty, prowizje albo ubezpieczenia, sprawdzenie umowy może być rozsądnym krokiem.

Czy bank sam powie Ci, że pobrał za dużo?

Nie liczyłbym na to.

Banki nie mają interesu w tym, żeby masowo informować klientów, że ich umowy mogą wymagać analizy.

To klient musi zrobić pierwszy krok.

I tym pierwszym krokiem nie jest od razu sąd.

Pierwszym krokiem jest sprawdzenie umowy.

Dopiero potem wiadomo, czy jest o co walczyć.

Co możesz zrobić teraz?

Jeśli masz kredyt gotówkowy, konsolidacyjny albo inną umowę kredytową z prowizją, ubezpieczeniem lub dodatkowymi kosztami, nie zgaduj.

Sprawdź.

Zostaw dane w formularzu do bezpłatnej weryfikacji umowy kredytowej:

https://usun-wibor.pro-banking.pl/lukasz_cichocki

Nie każda umowa się kwalifikuje.

Nie w każdej sprawie da się odzyskać pieniądze.

Ale jeśli nigdy nie sprawdziłeś swojej umowy, to po prostu nie wiesz, czy bank nie pobrał od Ciebie za dużo.

A przy kredytach ta niewiedza potrafi kosztować bardzo dużo.

Podsumowanie

Jeżeli bank doliczył do Twojego kredytu prowizję, ubezpieczenie albo inne koszty, a potem naliczał od nich odsetki, Twoja umowa może wymagać analizy.

Wyrok TSUE w sprawie odsetek od kosztów kredytu pokazuje, że sposób naliczania kosztów w umowach kredytowych ma ogromne znaczenie.

Dlatego nie chodzi o straszenie bankami.

Chodzi o zwykłą kontrolę własnych pieniędzy.

Masz kredyt?

Sprawdź, czy bank nie pobrał od Ciebie za dużo.

Formularz do bezpłatnej weryfikacji umowy kredytowej:

https://usun-wibor.pro-banking.pl/lukasz_cichocki

Materiał ma charakter informacyjny i marketingowy. Nie jest poradą prawną ani finansową. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy dokumentów.