Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym — czy chroni także rodzinę?
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym — czy chroni także rodzinę?
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym — czy chroni także rodzinę?
Masz ubezpieczenie do kredytu, więc zakładasz, że rodzina jest zabezpieczona. Sprawdź jednak, co dokładnie ma się wydarzyć po Twojej śmierci: bank odzyska pieniądze, bliscy otrzymają środki na życie czy oba te cele zostaną zrealizowane?
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym może zabezpieczać spłatę zobowiązania. Jego zakres, suma i sposób wypłaty nie muszą jednak odpowiadać wszystkim potrzebom rodziny. Warto rozdzielić pieniądze na kredyt od pieniędzy na dalsze utrzymanie bliskich.
Polisa mieszkania i polisa na życie dotyczą różnych ryzyk
Ubezpieczenie nieruchomości dotyczy określonych szkód związanych z mieszkaniem lub domem. Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy dotyczy jego śmierci na warunkach zapisanych w umowie. Jedno nie zastępuje drugiego.
Jeżeli w dokumentach kredytowych widzisz pozycję „ubezpieczenie”, ustal, czego dotyczy. Sam fakt ponoszenia opłaty nie mówi jeszcze, że objęto ochroną życie obu kredytobiorców lub skutki choroby.
Do przeglądu przygotuj dokumenty polisy na życie, tabelę świadczeń i umowę kredytu. Przyda się również informacja o aktualnym saldzie zadłużenia oraz dokument cesji, jeśli została ustanowiona.
Co oznacza cesja na bank?
Cesja przenosi określone prawa do świadczenia na bank. To, jaką część wypłaty otrzyma bank i komu przypadną pozostałe środki, trzeba sprawdzić w dokumentach cesji oraz ubezpieczenia.
Przykład poglądowy: suma na wypadek śmierci wynosi 600 tys. zł, a zadłużenie w chwili zdarzenia 450 tys. zł. Jeżeli dokumenty przewidują wypłatę bankowi do wysokości tego zadłużenia, a nadwyżkę uprawnionym bliskim, podział może wynieść odpowiednio 450 tys. i 150 tys. zł. Nie jest to uniwersalny sposób rozliczenia każdej polisy.
Gdy suma odpowiada wyłącznie pozostałemu zadłużeniu, całe należne świadczenie może służyć spłacie kredytu. Rodzina zostaje wtedy z mniejszym obciążeniem, ale nadal potrzebuje dochodu na pozostałe wydatki.
Czy musisz kupić polisę oferowaną przez bank?
Przy kredycie konsumenckim objętym ustawą o kredycie hipotecznym bank może wymagać odpowiedniego ubezpieczenia lub cesji. Zgodnie z art. 9 ust. 2–3 powinien poinformować o możliwości wyboru ubezpieczyciela spełniającego jego minimalne wymogi oraz o tych wymogach. Podstawę znajdziesz w ustawie o kredycie hipotecznym.
Przed zakupem własnej polisy potwierdź, że bank ją zaakceptuje. Przy zmianie istniejącego ubezpieczenia sprawdź też wpływ na warunki kredytu, w tym koszt finansowania. Nie zakładaj, że zastąpienie jednego produktu drugim automatycznie zachowa wszystkie korzyści z dotychczasowego pakietu.
Czy ubezpieczone są obie osoby spłacające kredyt?
Przy wspólnym kredycie sprawdź, kto jest ubezpieczony i na jaką kwotę. Jedna polisa nie musi obejmować wszystkich kredytobiorców. Ochrona każdej osoby może też odpowiadać jedynie części zadłużenia.
Przeanalizuj dwa scenariusze: zabraknie dochodu pierwszej osoby albo drugiej. Przy różnicy zarobków skutki dla budżetu mogą być inne. Nie znaczy to jednak, że osoba zarabiająca mniej nie potrzebuje ochrony.
Jeżeli zajmuje się dziećmi i domem, jej brak może oznaczać dodatkowe wydatki oraz konieczność ograniczenia pracy przez partnera. Te koszty również trzeba uwzględnić w planie rodziny.
Śmierć i choroba wymagają osobnego sprawdzenia
Polisa na wypadek śmierci nie oznacza automatycznej wypłaty, gdy przez kilka miesięcy nie możesz pracować. Raty nadal trzeba opłacać, ale ubezpieczyciel ocenia, czy wystąpiło zdarzenie objęte konkretną ochroną.
W zależności od oferty można rozważyć dodatkowe ubezpieczenia dotyczące poważnego zachorowania, określonej niezdolności do pracy lub innych zdarzeń. Sprawdź ich definicje, sumy i formę świadczenia. Jednorazowa wypłata po diagnozie oraz okresowe świadczenie z tytułu niezdolności mają różne warunki.
Samo zwolnienie lekarskie nie musi uruchamiać wypłaty. W planie trzeba również uwzględnić gotówkę na najbliższe raty i wydatki, dostępne świadczenia oraz możliwość ograniczenia kosztów.
Jak dobrać sumę przy kredycie?
Zacznij od decyzji, czy po Twojej śmierci kredyt ma zostać całkowicie spłacony. Następnie ustal, jakich pieniędzy rodzina będzie potrzebować po tej spłacie. Odejmij dostępne środki i istniejącą ochronę, o ile rzeczywiście mogą posłużyć temu samemu celowi.
Uważaj na podwójne liczenie. Jeśli w planie od razu spłacasz cały kredyt, nie dodawaj ponownie rat tego samego zobowiązania do kosztów utrzymania na kolejne lata. Sprawdź też czas ochrony: umowa lub jej rozszerzenie mogą kończyć się wcześniej niż kredyt.
Częste pytania
Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe przy każdym kredycie?
Nie ma jednej zasady dotyczącej każdej umowy. Bank może wymagać ubezpieczenia w ramach warunków finansowania. Sprawdź wymagania i konsekwencje rezygnacji w dokumentach swojej oferty.
Czy po spłacie kredytu polisa przestaje działać?
To zależy od konstrukcji umowy. Osobna polisa na życie może dalej obowiązywać, natomiast produkt powiązany z kredytem może mieć inne zasady. Trzeba też uporządkować cesję zgodnie z dokumentami i procedurą banku.
Czy suma powinna być równa kwocie kredytu?
To może zabezpieczyć sam dług, jeśli zakres i warunki są odpowiednie. Gdy polisa ma również zapewnić rodzinie pieniądze na dalsze życie, potrzebę trzeba policzyć szerzej.
Sprawdźmy ochronę przy Twoim kredycie
Napisz do mnie na Facebooku. Pomogę Ci ustalić, co zabezpiecza obecna polisa i jakie potrzeby rodziny pozostają do uwzględnienia. Jeżeli warto rozważyć dodatkową ochronę, przygotujemy zakres i kalkulację na podstawie Twojej sytuacji.
