Ubezpieczenie na życie dla przedsiębiorcy — jak zabezpieczyć siebie i rodzinę?
Ubezpieczenie na życie dla przedsiębiorcy — jak zabezpieczyć siebie i rodzinę?
Ubezpieczenie na życie dla przedsiębiorcy — jak zabezpieczyć siebie i rodzinę?
Firma zarabia, rata schodzi z konta, rodzina żyje na dobrym poziomie. Dopóki możesz pracować, wszystko się zgadza. Sprawdź jednak jedną rzecz: co stałoby się z tym budżetem, gdyby przez kilka miesięcy zabrakło Twojego dochodu?
Ubezpieczenie na życie dla przedsiębiorcy warto dobierać do dwóch osobnych sytuacji: śmierci, po której pieniędzy potrzebują bliscy, oraz choroby lub wypadku, po których wsparcia możesz potrzebować Ty. Te scenariusze wymagają sprawdzenia różnych zakresów ochrony.
Najpierw sprawdź, jak bardzo firma zależy od Ciebie
Prowadzisz gabinet, świadczysz usługi, realizujesz projekty albo osobiście obsługujesz najważniejszych klientów? Twoja nieobecność może szybko ograniczyć przychody. Nawet jeśli zatrudniasz ludzi, część decyzji, kontaktów i sprzedaży nadal może zależeć od Ciebie.
Zapisz, które wpływy utrzymałyby się podczas Twojej nieobecności. Uwzględnij wyłącznie te, na które rzeczywiście możesz liczyć. Następnie wypisz wydatki, które trzeba byłoby dalej opłacać: utrzymanie domu, raty, koszty dzieci oraz zobowiązania firmy, których nie da się od razu ograniczyć.
Przyjrzyj się też oszczędnościom. Pieniądze odłożone na podatek, wynagrodzenia pracowników czy zakup sprzętu mają już swoje przeznaczenie. Ich obecność na rachunku nie oznacza, że cała kwota jest dostępna na utrzymanie rodziny.
Co daje podstawowa polisa na życie?
Ochronna polisa na wypadek śmierci przewiduje wypłatę świadczenia osobom uprawnionym, jeżeli śmierć nastąpi w okresie ochrony i ubezpieczyciel ponosi za nią odpowiedzialność. Znaczenie mają suma ubezpieczenia, wskazani uposażeni oraz warunki umowy.
Przy doborze tej ochrony trzeba ustalić, ile pieniędzy potrzebowaliby bliscy na zobowiązania i dalsze życie. Sama kwota pozostałego kredytu może nie wystarczyć. Po spłacie mieszkania nadal zostają wydatki na jedzenie, dzieci, transport i zwykłe rachunki.
Jeżeli część świadczenia ma zabezpieczać firmę, trzeba osobno ustalić, kto ma otrzymać pieniądze i na jaki cel. Prywatna polisa właściciela nie rozwiązuje automatycznie wszystkich spraw związanych z dalszym prowadzeniem biznesu.
Choroba wymaga sprawdzenia dodatkowej ochrony
Samo ubezpieczenie na wypadek śmierci nie zapewnia wypłaty dlatego, że zachorujesz i nie możesz pracować. W zależności od oferty ochronę można rozszerzyć między innymi o poważne zachorowanie, określoną niezdolność do pracy lub następstwa wypadku.
Przy poważnym zachorowaniu sprawdź katalog chorób i ich definicje. Przy niezdolności do pracy przeczytaj, jaki stan zdrowia uruchamia wypłatę. Niezdolność do wykonywania Twojego zawodu oraz trwała, całkowita niezdolność do jakiejkolwiek pracy to różne warunki.
Polisa wypłacająca pieniądze po określonym zdarzeniu nie pokrywa automatycznie każdej przerwy w pracy. Zwolnienie lekarskie, spadek przychodów czy utrata klienta same w sobie nie muszą być objęte ochroną. Dlatego zakres sprawdzamy przed zakupem.
Czy świadczenie z ZUS wystarczy na dotychczasowe wydatki?
Przedsiębiorca powinien sprawdzić swoje prawo do zasiłku oraz jego podstawę. ZUS wyjaśnia, że u osób niebędących pracownikami podstawę ustala się z kwot, od których opłacano składki, według zasad opisanych na stronie dotyczącej podstawy wymiaru zasiłku. Nie jest to automatycznie miesięczna wartość faktur ani dochód firmy.
Jeżeli zarabiasz dobrze, a składki opłacasz od znacznie niższej podstawy, sprawdzenie tej różnicy ma duże znaczenie dla planu finansowego. Rzeczywistą wysokość świadczenia ustal na podstawie swojej sytuacji, zamiast zakładać, że zastąpi ono obecne zarobki.
Poduszka finansowa i polisa mają różne zadania
Gotówka pozwala opłacić najbliższe wydatki bez czekania na rozpatrzenie roszczenia. Możesz z niej korzystać także przy zdarzeniach, których ubezpieczenie nie obejmuje. Polisa może zapewnić dodatkowe środki, jeśli wystąpi zdarzenie opisane w umowie.
Przykład wyłącznie do pokazania budżetu: przedsiębiorca ma 8 tys. zł koniecznych wydatków domowych i 3 tys. zł stałych kosztów firmy miesięcznie. Sześć miesięcy takich wydatków to 66 tys. zł, przed uwzględnieniem innych wpływów. Nie jest to wycena ubezpieczenia ani gotowa suma ochrony — pokazuje, co trzeba policzyć.
Co przygotować do rozmowy o ubezpieczeniu?
Przydadzą się: wiek, wykonywany zawód, dochód po kosztach i podatkach, wydatki rodziny, zobowiązania, dostępne oszczędności oraz dokumenty posiadanych polis. Ustal również składkę, którą możesz regularnie opłacać także w słabszym miesiącu.
Na tej podstawie można ustalić priorytety i przygotować propozycję. Warunki zawarcia zależą również od oceny ryzyka przez ubezpieczyciela, w tym informacji o zdrowiu. Wstępna kalkulacja składki nie zastępuje tej decyzji.
Częste pytania
Czy przedsiębiorca może kupić prywatne ubezpieczenie na życie?
Tak. Prowadzenie działalności nie wyklucza prywatnej polisy. Dostępność zakresu, sum i warunki zawarcia zależą od konkretnej oferty oraz oceny ryzyka.
Czy ubezpieczenie zastąpi dochód z firmy?
Może pomóc finansowo po zdarzeniu objętym ochroną. To, czy świadczenie jest jednorazowe, okresowe i w jakiej wysokości, trzeba sprawdzić w umowie. Nie należy zakładać wypłaty za każdą utraconą fakturę.
Czy warto mieć polisę, gdy mam już oszczędności?
To zależy od ich wysokości, dostępności i potrzeb rodziny. Duży, płynny kapitał może zmniejszyć potrzebną sumę ubezpieczenia. Pieniądze niezbędne do działania firmy trzeba ocenić osobno.
Chcesz dobrać ochronę do swojej firmy i rodziny?
Pomogę Ci ustalić, co warto zabezpieczyć, jakie sumy rozważyć i jak dopasować składkę do budżetu. Napisz do mnie na Facebooku. Umówimy rozmowę i przejdziemy przez Twoją sytuację. Dobór ochrony oprzemy na Twoich danych oraz warunkach proponowanej umowy.
